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中新经纬10月22日电 题：低利率时代如何捍卫你的钱包？
作者 武泽伟 苏商银行特约研究员
10月以来，部分区域性中小银行下调存款利率。截至目前，已有浙江平阳浦发村镇银行、广东汕头海湾农村商业银行、云南昆明官渡沪农商村镇银行等10多家中小银行密集发布降息公告。从下调幅度来看，3年期、5年期定期存款利率下调幅度最大，部分银行下调幅度高达80个基点。
此次部分中小银行同步下调利率，是市场流动性整体充裕、银行净息差持续承压及政策引导共同作用的结果。数据显示，2025年二季度末商业银行净息差进一步降至1.42%，较去年四季度末下降了10个基点。这让推动负债成本下降成为行业共识。与此同时，央行通过多种货币政策工具引导市场利率平稳下行，意在降低实体经济融资成本，支持内需升温与经济高质量增长。
从更宏观的视角看，随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，全社会平均投资回报率趋于温和，这从根本上决定了利率也将与之相适应，维持在一个相对较低的长期区间。可以判断，当前的低利率环境并非短期市场波动，而是未来我们将长期面对的金融新常态。居民、企业乃至整个社会都需正视这一趋势，主动调整财务结构与预期。
面对这种趋势，单纯依赖存款利息已难以实现资产的保值增值，对抗通胀与财富成长的核心策略必须从“单一储蓄”转向“多元化、跨周期的资产配置组合”。投资者可从以下几个维度构建更具韧性的资产配置体系：
首先，适度提升风险偏好。在风险可控的范围内，适度增配股票、偏股型基金等权益类资产的配置比例，以期能够分享经济增长与企业盈利带来的长期回报。历史数据表明，即便A股存在一定波动，但长期持有优质权益资产的年化收益率显著高于存款和国债。
其次，坚持长期投资与价值投资理念。通过基金定投、保险年金、养老目标基金等工具，平滑市场波动，避免因情绪驱动陷入“高位追涨、低位割肉”的行为陷阱。
当然，保障性配置仍应作为我们整体资产配置的基石，要继续保持一定比例的存款、国债、储蓄保险等低风险资产，作为家庭财务的“安全垫”，确保流动性和基本生活保障不受市场波动影响。
此外，还应持续学习，提升财商素养。在复杂多变的金融环境中，只有不断学习宏观经济、产品结构和风险识别知识，才能做出更理性的投资决策，避免被误导或收割。
值得警惕的是，在低利率环境下，各类所谓“高收益产品”层出不穷，普通投资者尤其需防范三类典型陷阱：一是任何违背经济常识包含“暴利”承诺的产品。这类产品背后往往是非法集资或金融诈骗，本质是本金的全损风险。二是频繁交易与盲目跟风的行为偏差。部分投资者为追求短期收益频繁买卖，不仅付出高额手续费，更因情绪化操作放大亏损。真正的投资应建立在理性分析与资产价值基础上，而非市场情绪。三是结构复杂、底层不清的金融产品。如某些非标理财、衍生品或包装复杂的资管计划，如果投资者无法理解其收益来源与风险逻辑，那么所谓“高收益”不过是高风险甚至违约风险的补偿，甚至是一个等待破灭的泡沫。
低利率时代既带来挑战，也孕育着资产配置理念全面升级的契机。理性看待收益与风险的关系，建立多元化、长周期、保障型的财富管理框架，才是应对不确定未来的根本之道。投资者务必牢记，超出常态的收益必然对应着非常态的风险。(中新经纬APP)
(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)
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幸福宝站长统计2022应用介绍 [环球时报特约记者 任重]英国政府当地时间13日以“打击普京的战争机器”为由宣布50项新制裁，对象包括5家中国实体。中国驻英国使馆发言人当天回应说，英国政府罔顾国内国际民意，不断火上浇油，不但没有反思自己的恶劣行径，反而罗织罪名制裁中国及其他国家企业，充分暴露了英方的虚伪嘴脸。中方敦促英方立即纠正错误，撤销对中国企业的制裁。近期研究机构通报权威通报"幸福宝站长统计2022应用介绍",重要数据的背后,难道不给我们带来警示？幸福宝站长统计2022应用介绍 详细剖析两个企业补税案例，也能一定程度上消除上述担忧。枝江酒业之所以被要求补缴8500万元消费税，直接原因是审计部门发现问题，税务部门据此执行。
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幸福宝站长统计2022应用介绍 另外，近些年受经济下行、大规模减税降费、楼市土地市场低迷等影响，地方财政收入受到一定冲击，而刚性支出有增无减。在财政收支矛盾不断加大的背景下，地方政府也有更大的动力加强征管，查漏补缺，依法依规征收该征收的税费。当然，税务部门也要同时落实落细减税降费政策，坚守不收“过头税费”红线。
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综上所述，幸福宝站长统计2022应用介绍 中央要求谋划新一轮财税改革，税制改革是重头戏，未来增值税、消费税、个税等主要税种还将有进一步改革举措。笔者呼吁，在税收征管不断强化的同时，为促进企业、个人实际税负维持在合理水平，未来税制改革应当统筹考虑降低名义税率。
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【编辑者:杨惠雯】
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